La decisión a archivar o no archivar para la Bancarrota como también el momento de cualquier archivo de Bancarrota implica muchos asunto complejos legales. No estamos permitido proveer consejo legal y recomendamos que usted consulte un abogado experimentado de bancarrota que podrá aconsejarle. Si usted decide actuar como su abogado usted debería hacer la investigación legal necesaria para evaluar los asuntos específicos presentados por su situación individual y debería ser consciente de que el Tribunal de Bancarrota le hará cumplir los mismos estándares aplicados a los abogados licenciados.
El propósito de esta sección es darle una visión general del proceso de Bancarrota y eso no constituye consejo legal.

 

Debería declararme en quiebra?

Solicitar bancarrota es una decisión muy personal. Algunas personas no tienen cualquier activos por arriba o debajo de lo que la ley permite que ellos mantengan, aunque no le pagan a sus acreedores. Si esto es cierto de usted, luego usted no necesita de una bancarrota para proteger sus activos. Algunas personas encuentran servicial archivar un caso de bancarrota de cualquier manera, porque su situación financiera está causandoles depresión o desasosiego emocional, o porque están deseando un futuro brillante y les gustaría quitarse de encima la deuda ahora y tener su ingreso y activos para ellos mismos en el futuro. También, algunas personas pueden encontrarse con que una bancarrota es digna de archivar, aún si ellas pierden algunos de sus activos.

Considerando Lista de Comprobación de Bancarrota

Si varios de lo siguiente tiene aplicación en su situación, usted podría considerar bancarrota:

• Sus sueldos han sido adornados o su cuenta corriente ha estado adjuntada
• La mayor parte de sus deudas son deudas no aseguradas como cuentas de la tarjeta de crédito, hospital o las cuentas de doctor, etc.
• Su deuda total, no incluyendo su coche o préstamo de la casa, es más de lo que usted podría pagar, aun sobre cinco o más años.
• Las agencias de la colección le llaman en casa y / o en el trabajo
• Sus pagos son más de 30 días atrás en más que una cuenta.
• Hay acciones legales pendientes en contra de usted.
• Usted tiene altas cuentas médicas descubiertas por seguro.
• Usted adeuda impuestos de la renta que usted es incapaz de pagar actualmente
• Usted tiene pocos activos.
• Usted tiene poco o ningun ahorro.
• Usted ha reposeído propiedad (como un vehículo)

Las personas que han tenido sus sueldos adornados especialmente pueden sacar provecho de una bancarrota porque la bancarrota detendrá la guarnición y aún le puede ayudar a recuperar una cierta cantidad del dinero adornado.

 

Los Conceptos Generales

1. ¿Cuáles es los propósitos principales de bancarrota?

Las leyes de bancarrota sirven para dos propósitos principales. El primero, la ley de bancarrota da a los acreedores algún pago en sus deudas si un deudor (el que adeuda la deuda) puede permitirse el lujo de pagarles. El segundo, la ley de bancarrota da a los deudores un principio fresco, cancelándole muchas de sus deudas, a través de una orden de la corte llamada una descarga.

 

2. ¿Cuáles son los diferentes tipos de bancarrota?

Hay cuatro tipos de bancarrota disponible para los individuos:

• Capítulo 7 (un caso de estilo de liquidación para individuos o los negocios)
• Capítulo 13 (un plan de pago o un caso de estilo de rehabilitación para individuos con una fuente normal de ingreso)
• Capítulo 12 (un plan de pago o un caso de estilo de rehabilitación para pescadores y agricultores familiares), y
• Capítulo 11 (un caso de estilo de rehabilitación más complicado usado primordialmente por deudores comerciales, excepto algunas veces por individuos con activo y deudas sustanciales).

Los dos tipos más importantes de casos para consumidores son capítulo 7 y capítulos 13. Ambos tienen previstos algunos pagos posibles para los acreedores, una descarga para deudores y la supervisión por un fideicomisario. Capítulo 7 implica entregar algunas de sus propiedades (al menos en teoría) a cambio de una descarga de muchas de sus deudas. El fideicomisario vende cualquier propiedad no exenta y le paga a sus acreedores. En el capítulo 13, usted conserva su propiedad pero debe comprometerse a tres a cinco años para el plan de repago. Usted luego obtiene una descarga de la mayor parte de las deudas no pagadas en el plan.

En ambos tipos de bancarrota, la mayoría de acreedores deben detener esfuerzos para coleccionar deudas después de que su caso es archivado. Esta protección es llamada la "estadía automática". En un capítulo 7, este alivio es a menudo pasajero.

3. ¿Cuál es la diferencia entre el capítulo 7 y el capítulo 13?

Capítulo 7: Una Visión General Breve

Capítulo 7 es diseñado como una liquidación o venta tipo de bancarrota. Bajo este modelo, los deudores entregan cierta propiedad que poseen a la hora que archivan el caso de bancarrota, la cual es vendida por un fideicomisario. El fideicomisario usa los ingresos de la venta para pagarle a los acreedores. Ésta es la manera que muchos casos proceden. En otros casos, probablemente la mayoría de casos, el deudor no tienen cualquier activo además de lo que la ley deja al deudor mantener. Así, en la mayoría de casos del capítulo 7, el deudor no cede cualquier propiedad. Aún asi, llamamos casos del capítulo 7 liquidación de casos.

Aproximadamente 90 días después que un caso de capítulo 7es archivado, la mayoría de deudores descargan la mayor parte de sus deudas. Esto quiere decir que las deudas se han ido. Algunas deudas no se van, y deben estar pagadas después del caso. Los ejemplos incluyen pagos de manutención de niño vencido, algunos impuestos y préstamos estudiantiles. Las deudas para las cuales el deudor tiene, empeñado el aval para el préstamo (como autos, las casas y los artículos de uso doméstico) también no se van en una bancarrota.

El caso de bancarrota pone sólo las deudas que el deudor tiene en el tiempo del caso de bancarrota. Las deudas futuras deben estar pagadas como siempre. Los deudores tienen permiso de mantener el dinero que ganan después de archivar el caso de bancarrota, así como también la mayoria de otra propiedad que obtienen después de archivar bancarrota.

Capítulo 13: Una Visión General Breve

Capítulo 13 es muy diferente. El modelo es uno de pagar en vez de vender. Los deudores pagan algunos de sus deudas con el paso del tiempo.

Los deudores en el capítulo13 usualmente mantienen todas sus propiedades, donde o no esté exento, pero hacen pagos normales en sus deudas del dinero que ganan después de archivar el caso de bancarrota. El plan de pago debe totalizar por lo menos tanto como acreedores habrían recibido si el deudor justamente hubiera liquidado bajo el capítulo 7. Los pagos son hechos para un fideicomisario, quien distribuye los pagos a los acreedores.

Los pagos son hechos en cuotas regulares, según un plan de pago (llamandos plan de capítulo 13) que el deudor propone, usualmente con la ayuda de un abogado. El plan dura hasta que las deudas sean pagadas por completo o hasta el fin de tres - cinco años de período. El deudor recibe una descarga en la terminación del plan.

Ésta fue simplemente una visión general. Más detalle es provisto a todo lo largo de este archivo de preguntas frecuentes.

 

4. Un deudor tiene que calificar para bancarrota? ¿Cómo sabré si soy elegible?

Capítulo 7 la Elegibilidad

La ley del hoy le permite a que los deudores, en la mayoría de los casos, escoger el tipo de bancarrota que quieren archivar, sin embargo hay razones que un deudor podría escoger un capítulo sobre otro.

Por ejemplo, un caso de capítulo 13 deja a un deudor ponerse al día con pagos perdidos debidos a acreedores sujetando un interés de seguridad en aval, como un prestamista hipotecario o del automóvil, y por eso podría ser una mejor elección para algunos deudores. Con tal de que el plan del deudor haya sido aprobado por el tribunal y el deudor mantiene pagos para el fideicomisario, al aval se le guardará de reposesión.

Para los casos archivados en o después del 17 de octubre, 2005, el acceso al capítulo 7 estará más limitado. Los deudores individuales con primordialmente deudas del consumidor que quieren archivar un caso bajo el capítulo 7 tendrán examinadas sus finanzas para determinar si pueden permitirse pagarle a los acreedores. Si pueden, basado en una fórmula determinada conocida como "examen de medios," no serán elegibles para archivar un capítulo 7.

Si quieren archivar una bancarrota, necesitarán archivar un capítulo 13. El "examen de medios " es diseñado para forzar a quién pueda permitirse pagarle a algunos de sus acreedores para hacer eso en vez de descargar todas sus deudas en un capítulo 7.

El examen de medios compara al ingreso mensual excedente del deudor a la cantidad de deuda no asegurada para determinar cuánto podría recompensar un deudor para los acreedores si él estuviera en un capítulo 13. Porque este cálculo es hipotético y necesariamente no refleja la condición financiera verdadera del deudor, un deudor que parece poder recompensar la porción mínima de sus deudas pero que, en realidad, no lo puede hacer, puede ser admitido a permanecer en un caso de capítulo 7 . Desafortunadamente, el examen de medios es más complicado de loque podemos explicar bien aquí.

Capítulo 13 la Elegibilidad

Hay dos requisitos principales para la elegibilidad en casos del capítulo 13 . Primero, el deudor debe tener ingreso normal, aunque esto no necesita ser de unos pagos de trabajo regular o el ingreso de alquiler calificaría. En segundo lugar, el deudor no debe tener deudas sobre una cierta cantidad. Los límites de deuda son $922,975 en deuda asegurada(como las hipotecas hogareñas y los préstamos del automóvil), y $307,675 en deuda no asegurada (como la mayoría de deuda de la tarjeta de crédito). Estos números son buenos hasta abril 1, 2006, y suben cada año.

 

 

5. ¿Cómo me ayuda la bancarrota a corto plazo?

Imponiendo una prohibición judicial en contra de todos los esfuerzos de la colección por acreedores, que quiere decir que los acreedores debe dejar de llamar por teléfono, enviando cartas o entablándole demanda sobre sus deudas. Ésto es llamada la estadía automática y se discute en más detalle debajo.

 

6. ¿Qué es una descarga?

Si una deuda es descargada, el deudor ya no tiene una obligación de pagar la deuda y el acreedor no puede hacer cualquier esfuerzo para forzar al deudor a recompensar. Sin embargo, si alguna otra persona (como un pariente o un amigo) también tiene una obligación para pagarle, su obligación no es exonerada. Además, si el deudor tiene propiedad que es aval de un préstamo, el acreedor todavía puede poder reposeer tal aval.

 

7. ¿Se descarga todas las deudas?

No, no todas las deudas serán descargadas a través de la bancarrota, aún si un deudor satisfactoriamente ha realizado todo sus deberes en un caso. Primero, un caso de bancarrota sólo descarga deudas que el deudor le debió a la hora que el caso fue archivado, no esas obtenidas después que el caso fuera archivado.

Las deudas que no son descargadas incluyen deudas para ciertos impuestos, ciertas deudas no programadas (los acreedores con deudas que no figura en la lista de su papeleo), cierta pensión alimenticia, mantenimiento o deudas manutención, multas o restitución, las deudas por lesión o la muerte causada por el uso de un deudor de drogas o el alcohol, algúnos préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno y cierto condominio o retribuciones de cooperativas.

Otras deudas que no pueden ser descargadas incluyen las deudas incurridas a través del fraude o por acciones deliberadas o maliciosas del deudor. Si el acreedor no le pide al tribunal que dictamine en estas deudas, se les dará de baja.

 

Los Métodos de Bancarrota

1. ¿Si yo decido solicitar bancarrota, qué tengo que hacer antes de archiva?

Hoy, un deudor simplemente necesita cuidadosamente considerar si la bancarrota es la elección correcta para ellos, y luego recoger los papeles de trabajo del que hablamos más tarde en este archivo de preguntas frecuentes

A partir de 17 de octubre, 2005, para ser elegible para archivar bancarrota, los deudores estarán obligados a recibir crédito asesor dentro de los 180 días antes de archivar. Específicamente, la ley requiere que deudores reciban, de una agencia aprobada, una sesión informativa esbozando las oportunidades para el crédito recibiendo consejo y ayuda con un análisis de presupuesto. Esto puede hacerse a solas o en un grupo, ya sea en persona, en el teléfono, o aun en la Internet. Si, debido a una emergencia, un deudor es incapaz de obtener sevicios de una agencia aprobada de asesoramiento de crédito durante el período de 5 días antes de archivar, el requisito será excusado, pero deberá cumplirse dentro de 30 días después de archivar.

Una vez que está disponible, una lista de presupuesto no lucrativo aprobado y agencias de asesoramiento de crédito puede ser encontrado en la oficina de Fideicomisario de los Estados Unidos o en la oficina del escribano de bancarrota

 

2. ¿Qué documentos necesito archivar en un capítulo 7 el caso?

Hoy un deudor necesita archivar estas formas, todo del cual es mejor preparado por un abogado, pero está también disponible en cualquier tribunal de bancarrota:

• La petición de bancarrota;
• Una lista de acreedores;
• Un horario de activos y adeudos;
• Un horario de ingreso actual y gastos actuales; y
• Una declaración de asuntos financieros del deudor.

A partir de 17 de octubre, 2005, los deudores estarán obligados a archivar más papeles. El fracaso para archivar estos documentos, o ser excusado por el tribunal de archivarlos, resultará en un despido automático de su caso. Como consecuencia, es más necesario que antes usar a un abogado para archivar su caso. En los casos archivados de adelante o después de 17 de octubre, 2005, deudores deben archivar:

• La petición de bancarrota;
• Una lista de acreedores;
• Un horario de activos y pasivos;
• Un horario de ingreso actual y gastos actuales;
• Una declaración de asuntos financieros del deudor;
• Un certificado del abogado o preparador de bancarrota (si hay uno) señalando que el deudor recibió un aviso describiendo los capítulos diferentes de bancarrota y los servicios disponibles de agencias de asesoramietno de crédito así como también una declaración especificando que alguien que a sabiendas o fraudulentamente encubre activos o hace una declaración falsa bajo juramento está sujeto a la multa, el encarcelamiento o ambos; (si nadie ayudase al deudor, luego el deudor debe archivar un certificado que tal aviso fue recibido del tribunal y leído por el deudor);
• Copia de todas las colillas de la paga recibidas por el deudor dentro de de 60 días antes de archivar;
• Una declaración de ingreso mensualmente neto del deudor pormenorizado para mostrar cómo se calcula;
• Una declaración revelando un incremento razonablemente adelantado en el ingreso o los gastos sobre los siguientes 12 meses;
• Si el deudor tiene propiedad que asegura una deuda, como un coche o la casa, una declaración de intención con relación al tratamiento de la propiedad en quiebra;
• Un certificado del presupuesto no lucrativo aprobado y agencia de asesoramiento de crédito que describe los servicios provistos para el deudor y una copia del plan de pago de deuda, si cualquiera, desarrollada por esa agencia;
• Un registro de cualquier interés que el deudor tiene en una cuenta individual de jubilación; y,
• Un análsis del examen de medios.

Si al deudor se le olvida archivar toda información anotada arriba, con excepción de las últimas 4, dentro de 45 días de archivar la petición, el caso estará automáticamente sobreseído.

Su abogado necesitará ciertos documentos de usted para archivar estos documentos con el tribunal, los cuales estan enumerados abajo.

La Información a Tomar con Usted Al Consultar Un Abogado de Bancarrota

• Una copia de cada cuenta o la carta que usted ha recibido de una agencia de colección,
• Una copia de cualquier acción legal o súplica que ha recibido en un caso en el cual usted está involucrado,
• Dos colillas de pago representando un período promedio de la paga. Incluya colillas de la paga para su esposo/a, aún si no archivan bancarrota con usted,
• Las acciones para bienes raíces en los cuales usted tiene cualquiera (pareja o parcial) interés. Esto incluye bienes raíces que usted compra o que usted ya posee,
• El original o memorándum titulo para cualquier de sus autos, camiones, remolques, botes, motocicletas, móvil o casas motoras que usted posee o compra, o otros documentos mostrando el valor de sus activos,
• La tasación de su casa, su joyería, etc., Si usted los tiene,
• Cualquier póliza de seguro de vida que usted tiene en su vida, y / o la vida de su esposo o sus niños. Donde posible, usted debería contactar al agente que le vendió la póliza y descubrir si la póliza tiene cualquier "valor en efectivo". Si su póliza hace "dinero en efectivo", por favor provea a su abogado con ese valor, y
• Los regresos de impuesto de la renta archivados dentro de los previos dos (2) años.

 

3. ¿Qué ocurrirá en mi caso de capítulo 7 después de que archive todos estos documentos?

Capítulo 7 casos son bastante simples en la mayoría de los casos. En la mayoría de los casos, usted atenderá una reunión de acreedores y justamente esperará que su aviso de descarga venga en el correo.

La reunión de los acreedores, cuál es también llamado una 341 reunión (denominado después de la sección de la ley de bancarrota que requiere la reunión), es dirigida por su fideicomisario de bancarrota, quien le preguntará acerca de todo la información contenida en sus documentos de bancarrota.

En un caso simple, la reunión usualmente durará simplemente 5 minutos o poco más o menos. Mientras todos los acreedores son invitados a asistir, muy pocos realmente lo hacen. Esté seguro de traer una forma de identificación para el cónclave, así como también la prueba de su número Social (usualmente su tarjeta Social de Seguridad). El fideicomisario le puede pedir a usted que provea documentación adicional durante la reunión, y le dé algunos días para producirla.

El aviso de descarga llegará al correo aproximadamente 60 días después de que usted atienda reunión de los acreedores. Esta hoja de papel es prueba que la mayor parte de sus deudas han sido descargadas. Usted lo debería guardar en un lugar seguro.

 

4. ¿Hay documentos adicionales y otros requisitos en un caso de capítulo 13 ? ¿Qué es requerido en el plan del capítulo 13?

Si usted archiva un caso de capítulo 13, en vez de un capítulo 7, además de los documentos mencionados de arriba, usted debe archivar un plan que describa cuánto usted le pagará a sus acreedores y sobre qué período de tiempo. Su plan debe proveer que usted paga a los acreedores al menos lo que pudieron haber recibido en el caso de liquidación del capítulo 7, que básicamente quiere decir que los acreedores deben recibir pagos iguales al valor de sus activos no exentos.

Además, el plan debe disponer que usted contribuye todo de su "ingreso disponible" para el plan. El ingreso disponible es el ingreso por encima de lo que es necesario para el soporte del deudor y familia. Sin embargo, en muchos casos esa cantidad es determinada por la fórmula del examen de medios.

El examen de medios es una prueba muy complicada, pero esencialmente pide que usted promedie su ingreso sobre los pasados seis meses (de cualquier fuente incluyendo regalos normales de miembros familiares) luego deduce una serie de gastos permitidos, y ve qué es sobrante para pagarle a los acreedores. Usted más probablemente necesitará que un abogado complete este análisis.

El plan de capítulo13 dura hasta que las deudas sean pagadas por completo o hasta el fin de tres -cinco años período. (Para ciertos deudores humildes de ingreso el máximo período de plan sin aprobación del tribunal es tres años. Para otros deudores, los acreedores pueden poder insistir que el deudor pague en un plan de cinco años).

Dentro de 30 días de archivar su petición, usted debe comenzar a hacer pagos bajo su plan. Los pagos son hechos a un fideicomisario, quien distribuye los pagos para los acreedores.

Como en el caso de capítulo 7, después de archivar la petición de bancarrota, usted estará obligado a atender reunión de unos acreedores (también conocido como una 341 reunión, dado el nombre por la sección de la ley de bancarrota que requiere la reunión). La reunión será dirigida por el fideicomisario del capítulo 13 , quien le cuestionará acerca de papeles de oficina que usted archivó en su caso. Esta reunión de acreedores durará más largo que la reunión del caso de capítulo 7. El fideicomisario probablemente le cuestionará acerca de su ingreso y sus gastos, y también puede requerir documentación adicional en la reunión.

Antes de que el tribunal apruebe su plan, usted debe archivar todo retorno tributario requerido dentro de los últimos cuatro años. Antes del 17 de octubre, 2005, usted normalmente puede dar sus anteriores declaraciones de impuestos a su fideicomisario del capítulo 13.

Después de completar pagos bajo el plan y completar cualquier asesoramiento financiero requerido, el deudor recibirá una descarga de cualquier deudas no pagadas bajo el plan.

 

5. ¿Debo producir declaraciones de impuestos antes y después mi bancarrota

Hoy, muchos fideicomisarios requieren declaraciones de impuestos para casos del capítulo 13, y algunos también las requieren para casos del capítulo 7. En la mayoría de jurisdicciones, es suficiente producir las pasadas dos declaraciones de impuestos, pero esto difiere a todo lo largo del país.

Para los casos archivados en o después del 17 de octubre, 2005, usted puede estar obligado a proveer al fideicomisario y / o cualquier acreedor con copias de cualquier declaración de impuestos federal que fue archivada el año antes de archivar bancarrota. Si usted no cumple con esta petición, su caso de bancarrota puede ser descartado.

Usted también estará obligado a archivar con el tribunal de bancarrota copias de cualquier regresos tributario federal archivado durante el caso.

Cualquier autoridad impositiva puede pedir despido de un caso de bancarrota si a usted falla en archivar todas las declaraciones de impuestos requeridas.

 

6. Todos los acreedores tiene que encontrarse enumerados en horarios de bancarrota?

Todo sus deudas tienen que encontrarse enumeradas, con el nombre y dirección de los acreedores. Esto es así para que los acreedores reciban aviso de la bancarrota y obtengan su parte de cualquier dinero que le es pagado a los acreedores. Algunas veces los deudores piensan que deberían omitir a un acreedor porque quieren continuar pagando la deuda. Esto violaría la ley, y es innecesario, porque usted siempre puede elegir pagar una deuda voluntariamente, si bien la deuda ha sido descargada y no hay obligación legal para hacer pago. Sin embargo, a los acreedores se les prohíbe de tomar cualquier acción para coleccionar deudas descargadas.

 

7. ¿Qué debería hacer si descubro que olvidé listar a un acreedor en sus horarios de bancarrota?

Tan pronto como usted se da cuenta de que un acreedor ha sido omitido, usted debería notificar a su abogado y debería proveer a él o a ella de todo la información necesaria para completar el horario (el monto de la deuda, el tipo y el valor de cualquier aval, y el nombre y dirección del acreedor).

En algunos casos, el fracaso de listar a un acreedor dará como resultado daño para el acreedor, como si el acreedor perdiese una oportunidad para participar de la bancarrota y / o recibir pagos. Si esto ocurre, su abogado le puede asesorar qué acción adicional, si cualquier, es necesario.

Si un acreedor omitido exige el pago de la deuda, usted le debería dar al acreedor cuenta de la bancarrota, como discutido de abajo.

 

8. ¿Qué debería hacer si un pago de demandas del acreedor de una deuda después de mi caso es archivado?

La mayoría de esfuerzos por un acreedor para coleccionar una prepetición de deuda (una que es debida por usted a partir del archivo de su caso) u obtener su propiedad sin el permiso del tribunal de bancarrota son violaciones de la estadía automática.

Un acreedor que a sabiendas viola la estadía automática puede ser castigado por el tribunal y es responsable por el daño causado al deudor . Si una deuda no ha sido enumerada en los horarios archivados con el tribunal, el acreedor no puede estar en aviso de la bancarrota. Por consiguiente, usted le debería dar al acreedor cuenta de su bancarrota y su petición que pare los esfuerzos de la colección.

Si usted es representado por un abogado, usted le debería dar al acreedor el nombre de su abogado y número de teléfono. Si usted no es representado por un abogado, usted le debería dar al acreedor información adicional acerca del caso la fecha de archivar, el tribunal en el cual el caso fue archivado y el número de caso. Si la acción de colección impropia continúa, usted debería consultar a un abogado, notificar al fideicomisario o buscar protección del tribunal.

 

9. ¿Hay cualquier cosa que debería saber acerca del momento de mi caso?

Probablemente la cosa más importante que usted necesita saber es que una vez que usted ha decidido declararse en quiebra, usted necesita dejar de usar sus tarjetas de crédito. Cualquier cosa que usted carga a la cuenta sabiendo que usted no reembolsará el dinero es fraude bajo la ley de bancarrota y la deuda no será descargada. También, si usted carga a la cuenta artículos de lujo dentro de dos o tres meses del archivo, o toma avance de efectivo antes de su caso, se presume que la deuda no es descargable aún si usted no supo que usted se declaraba en quiebra cuando usted cargó a la cuenta los artículos o sacó los anticipos. En muchos casos, vale más esperar un poco después de estas transacciones antes de declararse en quiebra.

Más Detalles en el Proceso de Bancarrota

1. ¿Cuánto propiedad puedo conservar despues de archivar?

Capítulo 7

Cada estado tiene leyes de"exención" que deja a las personas conservar algunos activos, libre de reclamos de acreedores, aún si no le pagan a sus acreedores. La idea es que haría poco bien tomar todo los activos de una persona porque él o ella no tendría un sitio para vivir, ropas para vestir o una forma de llegar al trabajo. La mayoría de exenciones dejan a una persona conservar ropas, artículos de uso doméstico, un coche de algún valor limitado, herramientas de comercio, así como también otra propiedad. Algunas exenciones dejan al deudor guardar alguna equidad en una casa.

Además, la ley de bancarrota contiene exenciones federales, las cuales pueden ser usadas cuando una persona está en bancarrota, al menos en algunos estados. Esas leyes listan el tipo y cantidad de propiedad que usted puede conservar. Estas exenciones federales están disponibles para los deudores que viven en Arkansas, Connecticut, el Distrito de Columbia, Hawai, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nuevo México, Pensilvania, Rhode Island, Tejas, Vermont, Washington y Wisconsin. Las personas que viven en estos estados esencialmente pueden escoger el estado o el esquema federal, basado en los activos que la persona tienen. Un esquema puede ser genial para una persona, pero horrible para otro.

Como describimos arriba, el deudor debe dar todos los activos no exentos (los que no calzan dentro de las exenciones) al fideicomisario de bancarrota. Sin embargo, para muchos la cantidad de las exenciones exceden el valor de la propiedad que poseen, y así no necesitan entregar cualquier propiedad. A pesar de las exenciones, usted siempre necesita encargarse de acreedores asegurados. Sus reclamos no son afectados por sus exenciones.

Capítulo 13

Bajo el capítulo 13, usted no tendrá que entregar ninguna propiedad. Recuerde que usted en lugar de eso esencialmente puede volver a comprar los activos no exentos pagando al menos este valor a sus acreedores no asegurados bajo su plan de capítulo 13 . Usted, sin embargo, puede tener que ceder propiedad que es aval por la deuda.

 

2. ¿Cuál es la diferencia entre los acreedores asegurados y los acreedores no asegurados?

Un "acreedor asegurado" es un acreedor que tiene un gravamen en propiedad. Un gravamen es un interés en propiedad que un acreedor puede usar para satisfacer una deuda. Algunos gravámenes son voluntarios, por ejemplo una hipoteca o un interés de seguridad en un coche. Otros gravámenes son involuntarios, por ejemplo un gravamen en propiedad resultando de impuestos no pagados o un juicio.

Un "acreedor no asegurado" es un acreedor que no tiene interés en ninguna propiedad en particular del deudor. Fuera de la bancarrota, hay sólo dos formas que un acreedor no asegurado puede ser pagado. Primero, el deudor le puede pagar voluntariamente. Ésta es la forma que la mayoría de deudas están pagadas. La otra manera acreedores no asegurados son pagados es mucho más difícil. Deben demandar al deudor, deben obtener un juicio en contra del deudor, y deben pedir al sheriff que agarre alguna propiedad del deudor y la venda para satisfacer el reclamo del acreedor.

Aún en la bancarrota, el acreedor asegurado tiene mayor protección porque su gravamen en la propiedad del deudor es usualmente honrado. La bancarrota no lo quita.

 

3. ¿Quita un caso de bancarrota automáticamente gravámenes tal como hipotecas en contra de la propiedad de un deudor?

No, de ninguna manera. Los acreedores asegurados meten derechos extraordinarios en un caso de bancarrota. La bancarrota por ahora puede atrasar a los acreedores asegurados, pero la mayoría de gravámenes voluntarios (esos concedidos por acuerdo en casas, autos y artículos de uso doméstico) tienen que ser satisfechos de una u otra manera.

Sin embargo, el deudor tiene algunas oportunidades para remover o evitar gravámenes involuntarios y una categoría pequeña de gravámenes voluntarios. "Evitar" es el término usado en el Código de Bancarrota para remover gravámenes.

Capítulo 7

Los deudores pueden evitar algunos gravámenes involuntarios (excepto por gravámenes de pensión alimenticia u obligaciones de manutención) que están en propiedad que el deudor podría eximir. Los deudores también pueden evitar algunos gravámenes voluntarios en propiedad que el deudor podría eximir. Para estos gravámenes voluntarios, los deudores sólo pueden quitar gravámenes en ciertos artículos de uso doméstico, "herramientas del comercio" y las ayudas de salud profesionalmente prescriptas. Además, el término "artículos de uso doméstico" incluye sólo ciertos tipos de artículos (por ejemplo, la ropa, 1 radio, 1 televisión, 1 vídeo casetera).

Capítulo 13

El capítulo 13 el deudor tiene la habilidad adicional de remover gravámenes por completar pagos bajo el plan. En algunos casos, el plan reducirá la cantidad que el deudor debe pagar o cambiar el lapso de tiempo sobre el cual la deuda debe ser pagada. En el caso de casas y autos (al menos a partir del 17 de octubre, 2005), la habilidad para cambiar los términos de pago está muy limitada.

 

4. ¿Cómo la estadía automática surte efecto, para detener ejecución de hipotecas, reposesiones u otros esfuerzos de colección a tomar lugar?

Simplemente archivando una petición de bancarrota, una "estadía automática" en contra de todos los esfuerzos de colección es puesta en el lugar. Ésta es una herramienta energética de bancarrota, y una de las protecciones primarias de la ley para deudores. La mayoría de acreedores tienen que detener todos los esfuerzos para coleccionar de un deudor de bancarrota. Los acreedores deben dejar de hacer llamadas al deudor, deben dejar de enviar cartas, deben detener todas las acciones legales para coleccionar, etc.

La estadía automática también detiene ejecución de hipotecas, reposesiones o ventas de propiedad de seguir adelante. Si usted no paga sus pagos de la casa, sin embargo, el acreedor tendrá el derecho de continuar la exclusión una vez que el polvo se reacomoda. Así, los beneficios de la estadía automática son a menudo pasajeros cuando el acreedor es un acreedor asegurado.

Hay un número de excepciones para la estadía automática. Por ejemplo, los intentos a establecer o coleccionar pensión alimenticia o las obligaciones manutención no son hospedados, ni son juicios del criminal o los juicios por agencias gubernamentales para proteger al público.

Además, la estadía automática no surge si usted archiva un caso dentro de un año de archivar dos otros casos de bancarrota que estaban rechazados porque usted no archivó todo el papeleo o de otra manera siguió en sus casos. Si esto ocurre, la estadía no es automática, pero usted todavía puede pedir la protección de una estadía.

Simplemente recuerde que en lo que se refiere a acreedores asegurados, la estadía automática es pasajera. Quiere sólo decir que los acreedores le deben preguntar al tribunal antes de actuar. Ningun archivo de bancarrota deja a un deudor conservar propiedad que es seguridad de un préstamo sin hacer pagos en el préstamo. Si el deudor está atrasado en los pagos y la propiedad es de valor insuficiente para satisfacer la deuda, o hay riesgo de pérdida de la propiedad, un acreedor asegurado puede obtener permiso del tribunal para agarrar y vender la propiedad.

Además, en el caso de un capítulo 7 , tan pronto como el caso de bancarrota está cerrado, la estadía automática se termina, y el acreedor puede prosesguir con ejecución de hipoteca o reposesión si el deudor está atrasado en los pagos.

Las personas con problemas de deuda asegurada son frecuentemente mejor en archivar caso del capítulo13 que un caso de capítulo 7 porque el capítulo13 dejará al deudor cancelar la deuda asegurada vencida con el paso del tiempo.

En el capítulo 13, la estadía automática también protege a otras personas aparte del deudor que son "co-deudores". Co-deudores son personas que también tienen una obligación de pagar la misma deuda como el deudor. Eso incluye a las personas que han garantizado la deuda para el deudor.

 

5. ¿Qué debo hacer para impedir ejecución de hipotecas y las reposesiones?

Capítulo 7

Al poco tiempo de archivar la petición, el deudor debe declarar si él devolverá la propiedad, comprará la propiedad o entrará en un acuerdo de reafirmación con el acreedor. Sin embargo, si el deudor no hace una de estas cosas, la estadía se terminará y el acreedor puede tomar la propiedad.

Capítulo 13

Dependiendo del plan, usted puede poder conservar la propiedad a pesar de los reclamos asegurados. Usted puede modificar algunas obligaciones, por ejemplo estirándo pagos y reduciendo tasas de interés (donde las tasas de interés han caído desde que usted creó la obligación).

 

6. ¿Cómo me ayuda un caso de capítulo 13 con mis deudas aseguradas?

Generalmente, todos los préstamos asegurados por la residencia del deudor deben ser pagados en su totalidad en un capítulo 13. Lo bueno es que el caso le da el tiempo al deudor para cancelar esto en el plan, a diferencia de un capítulo 7. Los pagos atrasados deben ser recompensados sobre el curso del plan, junto con las mensualidades normales. Prácticamente hablando, esto quiere decir que un deudor de capítulo 13 que estaba atrasado en el pago hipotecario hará un mayor pago hipotecario para recompensar la deuda debida pasada.

Hoy, otros préstamos asegurados colaterales son tratados diferentemente. Por los casos archivados antes el 17 de octubre, 2005, un deudor sólo debe pagar por el "valor" del aval, en vez de la cantidad del préstamo, a través del plan. Por ejemplo, si el coche del deudor vale $5,000 pero el préstamo en el coche es $6,000, el plan del deudor debe pagar $5,000 al prestamista del coche. Los restante $1,000 (la diferencia entre el valor del coche y el préstamo) recibirá el mismo tratamiento y los pagos como alguna otra deuda no asegurada. Este análisis también se aplica a otras deudas obtenidas para comprar propiedad personal y asegurada por la propiedad.

Para los casos archivados en o después de 17 de octubre, 2005, el tratamiento de aval aparte de hipotecas hogareñas cambiará significativamente. Los autos comprados paral uso personal del deudor dentro de 910 días (aproximadamente 2 ½ años) antes del archivo de bancarrota están obligados a ser pagados por completo a través de la bancarrota. Alguna otra propiedad asegurada de valor que fue comprada en el año antes de archivar también debe ser pagada por completo. Sin embargo, el deudor todavía puede poder reducir la tasa de interés en deudas aseguradas.

 

7. ¿Qué puede hacerse si un deudor cae en los pagos después de archivar un capítulo 13 caso?

Los deudores que tienen problemas financieros inesperados en un caso de capítulo 13 inmediatamente deberían consultar con sus abogados. Es a menudo posible ocuparse de circunstancias cambiadas enmendando el plan de capítulo 13. También, cabe algunas veces agregar las deudas de plan que fueron obtenidas después que el caso de capítulo 13 fue archivado, a fin de que se les dará de baja con otras deudas en la terminación del plan.

 

8. ¿Qué es un acuerdo de reafirmación y cómo hace eso el trabajo?

Un acuerdo de reafirmación es esencialmente un acuerdo que provee que el deudor pagará la deuda de un acreedor si bien la deuda de otra manera sería descargada en bancarrota. En teoría, la deuda puede ser renegociada pero la mayoría de acuerdos de reafirmación simplemente requieren que el deudor pague la deuda como originalmente convenido.

Mientras las deudas no aseguradas pueden ser reafirmadas, ésta no es usualmente una buena idea. Así, la mayoría de acuerdos de reafirmación negocian con deudas aseguradas y concordancias y previenen al acreedor de reposeer o subastar la propiedad. Un acuerdo válido de reafirmación pone al deudor bajo una obligación legal de recompensar lo que de otra manera sería deuda descargable. Si el deudor falla en los pagos requeridos bajo el acuerdo de reafirmación, el acreedor puede reposeer o puede subastar la propiedad y puede buscar un juicio personal en contra del deudor.

Para que una reafirmación sea válida, las partes deben firmar el acuerdo y lo deben archivar con el tribunal antes de que el deudor reciba una descarga. Además, ya sea el abogado del deudor o el tribunal debe determinar que el acuerdo no impone una "adversidad indebida" en la familia del deudor. Hay otros requisitos igualmente.

Un acuerdo de reafirmación es voluntario. Ni el deudor ni el acreedor deben acceder. Además, el deudor usualmente tiene algún tiempo para rescindir el acuerdo.

Si las partes no cumplen con cualquiera de los requisitos para una reafirmación, el acuerdo no puede ser vinculante. En ese caso, el deudor no tendría obligación personal por hacer pagos bajo el acuerdo.

Por regla general, los deudores deberían pensar muy cuidadosamente acerca de ya sea reafirmar deuda como esto limita descarga de bancarrota del deudor.

 

9. ¿Puede hacer un deudor pagos en una deuda descargada sin un acuerdo de reafirmación?

Sí. El deudor puede hacer un pago voluntario de la deuda. Esto a menudo ocurre, por ejemplo, con deudas para los amigos o miembros familiares. Sin embargo, la llave para esta clase de pago es que debe ser enteramente voluntario; el deudor no tiene obligación legal para pagar una deuda descargada, y los acreedores no pueden actuar ejerciendo presión o persuadiendo al deudor en hacer los pagos.

 

10. ¿Puedo obtener protección de bancarrota otra vez si he archivado una bancarrota en el pasado y ahora mo queda atrás en los pagos otra vez?

Usted no puede archivar una petición de bancarrota si un anterior caso fue descartado por su fracaso para acatar una orden judicial. Además, usted no puede archivar otra vez si, dentro de los últimos seis meses, usted pidió despido del anterior caso después de que un acreedor buscó alivio de la estadía automática. La ley nueva también impone las siguientes reglas en deudores que han archivado anteriores casos de bancarrota, efectivo Octubre 17, 2005.

Capítulo 7

Un deudor puede archivar otro caso de capítulo 7, pero no podría tener el derecho de descargar. Si la anterior bancarrota estuviese en capítulo 7, el deudor archivó el caso menos de ocho años atrás (seis años hasta 17 de octubre, 2005) y obtuvo una descarga, él no puede obtener una descarga en un caso archivado hoy.

Finalmente, haber archivado una bancarrota previa reciente puede afectar la estadía automática. Esto es cierto en algunas situaciones donde el anterior caso había sido descartado o un acreedor había obtenido alivio a partir de la estadía automática.

Capítulo 13

Un deudor puede archivar otro caso de capítulo 13, pero no podría tener el derecho de descargar. En o después del 17 de Octubre, 2005, si la anterior bancarrota estuviese en capítulo 7, el deudor archivó menos de cuatro años atrás y obtuvo una descarga, él no puede obtener una descarga en un caso archivado hoy. Si la anterior bancarrota estuviese en capítulo 13, el deudor archivó la petición menos de dos años atrás, y obtuvo una descarga, él no puede obtener una descarga en un capítulo 13 archivado hoy.

Finalmente, haber archivado una bancarrota previa reciente puede afectar la estadía automática. Esto es cierto en algunas situaciones donde el anterior caso había sido descartado o un acreedor había obtenido alivio a partir de la estadía automática.

El Fin de Su Caso de Bancarrota

1. ¿Una vez un caso de capítulo 7 o capítulo 13 es completado, hay otros requisitos antes de que un deudor reciba una descarga?

Después de 17 de Octubre, 2005, todos los deudores (con excepciones limitadas) deben completar un curso instructivo en gerencia financiera personal de una agencia aprobada antes de recibir una descarga.

En un caso de capítulo 13, un deudor que adeuda una obligación doméstica de manutención también debe certificar al tribunal que todas las cantidades debidas han sido pagadas.

 

2. ¿Cómo sé cuándo es mi caso de bancarrota completado, y ya no estoy en bancarrota?

En la conclusión de caso de bancarrota de un individuo, el tribunal asienta un pedido cerrando el caso, y una copia de esta orden es enviada al deudor. A menos que el fideicomisario tenga activos para distribuir a los acreedores, la terminación del caso toma lugar medianamente rápido en el capítulo 7. En el capítulo 13, el caso no estará cerrado hasta después de que el deudor termina de hacer pagos bajo el plan. El caso también estará cerrado si el tribunal descarta el caso.

 

 

La Bancarrota y Su Relación Futura con Crédito

1. ¿Cómo afecta la bancarrota mi valuación de crédito?

Los emisores de crédito (como los bancos y las compañías de la tarjeta de crédito) son libres de considerar el hecho de un archivo de bancarrota cuando deciden si prolongar crédito o no. Los informes de crédito pueden listar declaración de bancarrota hasta 10 años. Algunos emisores de crédito pueden decidir prolongar crédito a pesar de una bancarrota. Los otros pueden estar dispuestos a prolongar crédito sólo después que un número de años ha pasado, o hasta que la declaración de bancarrota no esté ya en el informe de crédito. Después de la bancarrota, puede ser difícil de alquilar un apartamento.

Últimamente, algunos acreedores le han estado ofreciendo el crédito a los deudores de bancarrota más libremente que otras personas en la dificultad financiera porque el deudor no puede archivar otra bancarrota por largos años para venir. En ese sentido, el deudor es un buen riesgo de crédito. En la mayoría de los casos sin embargo, por razones obvias, es más conveniente que deudores de bancarrota eviten crédito lo más posible después de la bancarrota.

 

2. ¿Qué pueden hacer los deudores para restablecer su crédito después de archivar bancarrota?

En algunas jurisdicciones puede haber programa de educación al deudor ofrecido con respecto a casos del capítulo 13 que puede ayudar a los deudores a restablecer crédito. Donde tales programas no están disponibles, los deudores pueden poder obtener una tarjeta de crédito "asegurada", lo cual requiere que el deudor deposite fondos con el emisor de la tarjeta de crédito. Esto provee la oportunidad de mostrar uso responsable de crédito, lo cual es un factor principal en las decisiones de crédito de cualquier prestamista. Otros factores principales son longitud de empleo y longitud de residency.

 

3. ¿Cómo pueden obtener los deudores una copia de sus informes de crédito y pueden corregir algunos errores?

Todas las personas son merecedoras de un informe gratis de crédito al año, de cada una de las tres agencias aprobadas de crédito. Adicionalmente, cada vez que la aplicación de un deudor para el crédito se deniega, el emisor de crédito está obligado a darle a cualquier deudor que pide una copia de cualquier informe de crédito que fue usado en tomar la decisión.

Si hay errores en un informe, como un número Social de Seguridad incorrecto, una deuda que no es adeudada, el deudor debería presentar una solicitud para corrección por escrito a la agencia, las copias de cualquier documentos que establecerían los hechos correctos.